Кредит. Ловушка или удобство — Владимир, Сафронов, Центробанк, потребкредит, кредит


Содержание

Акции и специальные предложения от банков Владимира по потребительским кредитам

Альфа-Банк: стоимость потребительских кредитов снижена с 27-го ноября 2020-го года

Альфа-Банк: стоимость потребительских кредитов снижена с 27-го ноября 2020-го года/

2020-11-27 15:47:10 Подробнее

МКБ запустил акцию «Сочиняйте мечты»

Московский Кредитный Банк в рамках акции предоставляет кредиты «Сочиняйте мечты» наличными в размере от 100 тыс. рублей до 500 тыс. рублей, на срок от 6-ти месяцев до 60 месяцев включительно. Предусмотрено полное и частичное досрочное погашение в любую дату. Акция действует до 31-е января 2020-го года.

2020-11-26 23:11:43 Подробнее

Центробанк: количество рискованных заемщиков увеличилось до 4 млн человек

По данным ЦБРФ за последний 3-летний период 3,7 млн граждан оформили новые кредиты, не закрыв имеющейся задолженности. По мнению Центробанка таких заемщиков можно отнести к категории рискованных заёмщиков, которые при снижении реальных доходов могут перейти в категорию проблемных должников.

2020-11-20 19:20:58 Подробнее

Московский Индустриальный Банк в честь своего 29-летия снижает ставки по кредитам с 21-го ноября

Московский Индустриальный Банк в честь дня своего 29-летия 22-го ноября снижает ставки по потребительским и ипотечным кредитам с 21-го ноября по 31-е декабря 2020-го года.

2020-11-20 16:01:41 Подробнее

Больше половины россиян выплачивают кредиты

По состоянию на 1-е октября 2020-го года около 40-ка млн человек имеют непогашенные кредиты. 40 млн человек — это больше половины работающих граждан страны. Отмечен постоянный рост числа кредитных обязательств населения по причине доступности розничных кредитов.

2020-11-17 15:06:03 Подробнее

Банки предлагают кредиты к Новому году по сниженным ставкам

В преддверии Нового Года многие отечественные банки запустили акции по кредитам на заемные средства на покупку подарков, отдых и крупные покупки.

2020-11-15 22:53:13 Подробнее

Банк «Восточный» стартовал акцию «Дед Мороз одобряет» и предлагает кредит наличными по ставке от 9% годовых с 14-го ноября

Банк «Восточный» в ожидании Нового года стартовал акцию «Дед Мороз одобряет» с 14-го ноября, в рамках которой минимальная ставка по кредиту наличными «Большой комфорт» составлянт 9% годовых. Кредит в рамках акции можно оформить до 14-го января 2020-го года.

2020-11-14 23:50:36 Подробнее

Сбербанк: процентные ставки по потребительским кредитам снижены с 13 ноября 2020 года по 30 января 2020 года

Сберегательный Банк РФ в рамках новогодней акции в период с 13-го ноября 2020-го года по 30-е января 2020-го года снижает процентные ставки по потребительским кредитам на 1 п.п..

2020-11-13 14:24:25 Подробнее

Сбербанк улучшил условия по потребительским кредитам в раках акции 11-12 ноября

Сбербанк улучшил условия по потребительским кредитам в рамках акции 11–12 ноября 2020-го года:

2020-11-12 10:27:37 Подробнее

В 2020-м году объём просроченной задолженности по потребительским кредитам вырастет

Аналитическое кредитное рейтинговое агентство (АКРА) предоставило прогноз по росту просроченной задолженности по потребительским с 4,8% в 2020-м году до 5,6% в 2020-м году. Причиной такого роста просроченной задолженности стал запуск Центральным Банком РФ новых требований, предъявляемых к выдаче беззалоговых кредитов. В основном речь идёт о расчёте показателя предельной долговой нагрузки (ПДН) заемщиков.

2020-11-06 10:27:21 Подробнее

Новые офисы банков в Владимира


«Русфинанс Банк» Кредитно-кассовый офис

Адрес: г. Владимир, ул. Большая Московская, д. 71

«Промсвязьбанк» Дополнительный офис «Глобус»

Адрес: г. Владимир, просп. Суздальский, д. 28

«Почта Банк» Клиентский центр

Адрес: г. Владимир, просп. Ленина, д. 13

«Совкомбанк» Операционный офис «Владимирский № 4»

Адрес: г. Владимир, ул. Егорова, д. 8

«Россельхозбанк» Владимирский региональный филиал

Адрес: г. Владимир, ул. Большая Московская, д. 1 Б

selavi › Блог › Исповедь банкира. Откровения кредитного специалиста о том, как банкам удается брать с клиентов бешеные проценты.

О том, кто может стать кредитчиком.

Я давно представлял себя банковским работником: важным, в галстучке и рубашечке. Я думал, это престижно. Я предполагал, что буду в некотором смысле помогать людям. Захочет человек купить дорогой телефон или телевизор, придёт ко мне, а я дам ему деньги на его мечту. Но оказалось, что всё не совсем так.

Кредитный специалист — низшая ступень в банке. Но, как и многие другие крупные корпорации, банки держатся именно на таких работниках. Именно кредитные специалисты, в общем-то, весь банк и кормят. Банк нацелен на извлечение максимальной прибыли любыми способами. Способы эти оказываются довольно разорительными для граждан и довольно травматичными для психики работников организации.

На должность кредитного специалиста берут практически всех, надо пройти всего одно собеседование. После собеседования вас отправляют на пятидневный тренинг. С десяти утра и до шести вечера целую неделю вас учат техническим вещам: как работать с компьютерной программой, какие документы спрашивать у клиентов и так далее. Рассказывают и о более интересных штуках — о технологиях продаж например. Как продать человеку саму идею того, что ему очень нужен кредит.

Идут на эту работу в основном молодые ребята, только что окончившие вуз, или ещё студенты. Для них это возможность пробиться наверх, и ведут они себя соответствующее — нагло и беспринципно, как того и требует от них система.

Как продать идею кредита

Но настоящее обучение начинается, конечно, в процессе работы. Работаем мы на торговых точках наших партнёров, в таких магазинах как «Эльдорадо», «Евросеть», «М-Видео», «Белый ветер», магазины шуб, автомобильные салоны и так далее. Я — сотрудник магазина бытовой техники, я должен подходить к клиентам в зале и спрашивать: «Желаете покупку в кредит?» Я должен выявить потребности клиента и буквально уговорить его приобрести что-то в кредит. Если он пришёл просто так прицениться, я могу ему сказать: «Что вы будете прицениваться? Возьмите сегодня в кредит, заплатите первый раз только через месяц, а прямо сегодня уйдёте домой с телевизором».

На одной точке работают представители сразу нескольких банков, есть те, кто понаглее, они могут буквально украсть у тебя клиента. Ты покупателя уже обработал, он готов оформляться, а тут подходит твой конкурент и говорит: «А у нас процентные ставки ниже, пойдёмте к нам». Бывали случаи, когда представители банков на глазах у покупателей дрались между собой. Чаще дерутся, кстати, девчонки.

О странном проценте

Каждый кредит, который ты оформляешь, — это твоя зарплата. Мой оклад 17 тысяч рублей, от каждого кредита мне идёт процент. В зависимости от того, какую я поставлю клиенту процентную ставку, и от того, какие дополнительные услуги я ему предложу: страхование, перевод в негосударственный пенсионный фонд и так далее.

Я наивно полагал, что человек просто приходит к тебе и просит кредит. Ты его заявку забиваешь в компьютер, а банк ему на стандартных условиях выдаёт кредит. Если клиенту захочется, он может попросить дополнительные услуги. Но всё не так.

Я могу человеку предложить кредит под 20 % годовых, 40 %, 50 % и под 75 %. У меня нет никаких критериев, кому предлагать высокий процент, кому низкий. Только в зависимости от того, кого и на что я смогу развести. В остальном все условия кредитов одинаковые.

И вот приходит в магазин человек, ещё только оглядывается по сторонам, а кредитный специалист уже его видит и оценивает в 20, 30 или 70 %.
Названия у всех наших кредитных продуктов тоже интересные. Например, «1 % в месяц», по этому кредиту человек платит 24 % в год. Правилам математики это не поддаётся — я считал.

По кредиту с названием «2 % в месяц» человек платит 40 % годовых.
Но клиенты сами очень редко что-то считают. Им кредитчик говорит: «Стоимость кредита всего 1 % в месяц», они и уходят довольные. Исправно платят и не замечают, сколько лишних денег отдают банку.

Если человек неухоженный, плохо одет, не сечёт ни в технике, ни в кредитах, задаёт глупые вопросы — ему можно ставить процент побольше. Это типичный лох. Если человек ищет что-то подешевле, его легче убедить купить что-то подороже, но в кредит, сыграв на тщеславии: «Вы будете платить по 2 тысячи рублей в месяц, зато у вас будет очень большая плазма!» Тут и продавцы подключаются, вы работаете в связке — он нахваливает товар, вы нахваливаете кредит.

С теми, кто уверен в себе, знает, что ему нужно, уверенно говорит: «Мне это и вот это», — с такими надо быть осторожным.

Лохов абсолютное большинство, из ста человек, которых ты оформил, один-два внимательно прочитают кредитный договор.

Я не так давно работаю, и у меня был только один неприятный случай с клиентами — мужем и женой. Мы с ними всё обсудили, всё подписали, они уже шли на кассу забирать товар, но жена решила зачем-то умножить сумму их ежемесячного платежа на 24 месяца (они брали кредит на два года). Она посчитала и как начнёт кричать на весь магазин! (Переплата у них действительно была довольно серьёзная.) Кассиры попрятались, сам директор магазина пришёл разбираться, в чём дело. Я сидел весь вспотевший, красный: это был один из первых моих клиентов, и как успокоить эту женщину, я не знал.

Муж пальцем в ладошке ковырялся и только бормотал жене: «Да ладно, не так-то уж и много, какая разница, какая переплата, зато ушли с товаром!» Но мне попались адекватные коллеги из банка-конкурента. Они стали говорить ей: «Не переживайте, если вы оплатите кредит раньше, переплата будет меньше. Сходите в банк, они вам всё пересчитают». Стали, в общем, лапшу вешать на уши. И это сработало. Я потом отслеживал — они стабильно платили.

Мы, например, не подкладываем в договор человеку лист ежемесячных платежей, на котором видно, сколько он в итоге заплатит. Упираем на ежемесячный платёж, который обычно совсем небольшой, даже если кредит очень дорогой. Сказать «каждый месяц вы будете платить 2 тысячи рублей» всегда лучше, чем «в целом телефон обойдется вам в 25 тысяч рублей».

Естественно, если человек покупает какой-то очень дорогой телевизор, никто не будет ставить ему 75 %: сумма получается приличная, любой почувствует неладное.


Некоторые кредитчики сначала высчитывают клиенту сумму платежа по одной ставке, а потом внаглую уже при оформлении кредита ставят более высокую процентную ставку в надежде, что человек не будет вчитываться в договор, — часто такой откровенный обман прокатывает.

Ещё мы зарабатываем на страховках. Их бывает три вида: страхование жизни (если ты погибнешь или получишь инвалидность, кредит за тебя выплатит банк), страхование от потери работы (ты не будешь платить по кредиту, если потеряешь работу) и страхование товара (не будешь платить, если товар перестанет работать). У всех этих страховок очень хитрые условия, например, страхование от потери работы действует, только если тебя сократили или компания объявила себя банкротом. Что товар ты повредил не сам, надо ещё доказать, и так далее.

Все виды страхования, конечно, добровольные, но мы, не спрашивая, включаем их в договор. А если клиент удивляется, почему мы оформили ему страховку, мы говорим, что банк уже одобрил кредит с включённой страховкой и если он хочет отказаться, то надо будет отправлять запрос в банк заново и кредит ему могут не согласовать. Это, конечно, ложь. Но любая оформленная страховка увеличивает мой бонус в два раза, так что приходится врать.

О круговой поруке

От показателей, которые ты выдаёшь за месяц, зависит не только твоя зарплата. Торговая точка должна за месяц сделать условно 3 миллиона рублей. Если мы столько не заработаем, то нам не начислят дополнительные бонусы, а наш начальник не получит премию.

Конечно, мы понимаем, что делаем не очень хорошее дело. Между собой постоянно шутим, что все кредитные специалисты отправятся в ад (хотя там мы на всех чертей кредиты оформим). Да, мы разводим людей. Но мы все себя успокаиваем тем, что люди сами виноваты в своей глупости.

А ещё тем, что мы должны это делать. Нам ставят задачи, с которыми мы должны справиться, не важно, как. Если тебе приходится обманывать — обманывай. Почему мы подчиняемся таким требованиям? Это наша работа, другой у нас пока нет.

Причём люди у нас работают разные. Есть, например, девочка-мусульманка из очень верующей семьи. Она говорит, что она в жизни и на работе — это два разных человека. Не знаю, какая она в жизни, но среди кредитных специалистов она у нас самая стервозная.

Я слышал истории о том, что люди попадают в долговые ямы и даже кончают жизнь самоубийством, но с моими клиентами такого не случалось. По крайней мере никто из клиентов неожиданно не пропадал. Я знаю это потому, что если они не платят по кредиту, мне надо звонить им и выяснять, в чём дело.

Я понимаю, что когда-то такое может произойти, немного побаиваюсь разговоров про ад. Я хожу в протестантскую церковь, и мой пастор постоянно говорит мне, что пора бы сменить работу.

Совесть меня остановила только однажды. Я уже выписал кредит под самый высокий процент с двумя страховками, клиент ничего не заметил и был на всё согласен. Но в последний момент я остановился и стал заново всё забивать — убрал дополнительные услуги, а клиенту сказал: «Ой, банк вам неожиданно предложил лучшие условия, вы переплатите меньше». Дело в том, что клиент был симпатичной девушкой и мне не захотелось её слишком разорять.

Ещё нормальные условия я оформляю для сварливых клиентов, я их просто боюсь, мне не хочется, чтобы они неожиданно начали на меня орать.

Ещё помню случай, за который мне стыдно до сих пор, я даже ночью спал плохо. Парень пришёл за iPhone 4 для своей девушки. Я оформил ему кредит под 45 % годовых с двумя страховками, за год он заплатит банку 24 тысячи рублей, при том что цена телефона — 15 тысяч. Клиент тем не менее ушёл довольный, услышав только сумму ежемесячного платежа в 2,5 тысячи рублей. Когда он ушёл, я ещё раз посмотрел в договор и увидел, что всё это впарил ему в его же день рождения.

Доходы наших клиентов обычно не превышают 25-30 тысяч рублей, людей с высокой зарплатой банк не любит, им чаще отказывают в кредите: почему они берут деньги у банка на телевизор при зарплате в 80 тысяч рублей?
Как-то кредит у моей коллеги брал батюшка из церкви — на телевизор. Она спрашивает его про зарплату, он говорит, что у него её нет.

— А на что же вы живёте?
— На пожертвования.
— А сколько в месяц?
— Ну тысяч 60 выходит.

Развели его очень хорошо. По самому высокому проценту.
Кстати, обманывать приходится не только клиентов, но и свой банк. Например, иногда мы сознательно завышаем уровень зарплаты человека, который просит кредит, чтобы банк точно его одобрил.

Хотя если мой клиент вдруг перестанет платить по кредиту, это также отразится на моей зарплате. А если процент неплательщиков будет достаточно высок, то меня просто выгонят с работы.

У нас есть инструкции, кому кредит давать не надо, это называется «низкий социальный статус» — люди в состоянии алкогольного или наркотического опьянения или если человек пришёл с кем-то, кто стоит над ним и говорит «пиши здесь это, а здесь это». Тогда мы ставим определённую галочку в программе, этому человеку автоматически приходит отказ, и он больше никогда в нашем банке кредит взять не сможет.

Но нас и самих могут обмануть, мы же не просим никаких подтверждающих документов, только паспорт. Поэтому если человек говорит, что зарабатывает 50 тысяч рублей, нам остаётся только верить.

Мошенники у нас проходят под кодовым названием «олени». Я слышал, что кредитчики сами участвуют в мошеннических схемах, выдают кредиты по поддельным паспортам. Но сам никогда таким не занимался. Зато я слышал про человека, который заработал 700 тысяч, продавая личную информацию своих клиентов: адрес, телефон, когда и сколько взял в кредит.

Кредитные ловушки банков

21 сентября 2013

В условиях современной жизни довольно большое число людей стали прибегать к услугам банковских организаций, пользуясь различными кредитными программами. Судя по рекламе, каждое банковское учреждение сулит отличные условия кредитования и гибкие сроки по выплате долга. Но, к сожалению, не всё так просто, как кажется на первый взгляд, и многие попадают в кредитную ловушка банка.

Банки, в первую очередь, нацелены на получение собственной прибыли, а забота о благополучии населения их беспокоит в последнюю очередь. Однако, не смотря на всю, казалось бы, простоту получения некоторых кредитов, они являются самыми невыгодными для потребителей. Многие поддаются на рекламные уловки и поспешно заключают кредитные договора, не читая его условий. А это приводит к тому, что человек становится заложником банка и попадает в кредитный капкан.

Итак, для того, чтобы потребитель сумел избежать попадания в кредитную ловушку, ему необходимо, в первую очередь, тщательно изучать условия договора перед его подписанием. Зачастую банковские организации диктуют своим клиентам не совсем выгодные для них условия. Поэтому, как правило, в кредитные ловушки попадаются юридически неподкованные граждане, чем банки, собственно, и пользуются.

Основные кредитные ловушки, в которые попадают многие потребители:

1. Самой распространённой причиной, по которой потребители попадают в кредитную ловушку, являются процентные ставки, обещаемые банками. Дело в том, что реальная процентная ставка может достигать до тридцати процентов годовых, вместо обещанных двенадцати. Действительные цифры будут видны только лишь при подписании договора, поэтому нужно изучить его как следует, а уже потом подписывать.

2. Когда банк обещает потребителю беспроцентный кредит, стоит сразу задуматься, потому что это, как правило, не более, чем рекламный ход. На самом же деле, ничего бесплатного не бывает. При этом кредиты, которые предлагаются в крупных торговых центрах, являются самыми невыгодными для потребителей. Проценты и переплата по подобным кредитным программам могут доходить до шестидесяти процентов годовых. Нужно всегда помнить одно правило: самые простые кредитные программы, являются, в итоге, самыми дорогими и невыгодными для клиента.

3. Когда предлагается кредит без первоначального взноса, это так же должно насторожить потребителя. Дело в том, что итоговая реальная стоимость такого кредита будет значительно выше, чем ссуда при ставке под 16%. Процент по такому кредиту будет колебаться в пределах до 53%. Поэтому кредит без первоначального взноса, это всего лишь уловка банка, призванная завлечь клиентов в свои сети. Так просто, да ещё бесплатно, кредиты банки никому не будут выдавать, так как они заботятся, в первую очередь, о своём финансовом благополучии.

4. Не стоит забывать про банковские комиссионные выплаты, которые платятся за открытие и обслуживание счёта в банке, за оформление страховки, за каждый перевод денег на счёт клиента и т.д. Поэтому, чтобы для потребителя не было сюрпризов, данный момент нужно заранее уточнять у банковских сотрудников.

5. Стоит обратить особое внимание на возможность уплаты долга по кредиту в досрочном порядке. Данный пункт должен быть указан в договоре, в противном случае, если клиент захочет погасить досрочно кредит, его могут обязать выплатить штраф. Дело в том, что для банковских учреждений очень невыгодно, когда клиент выплачивает кредит досрочно, поскольку в этом случае банк теряет свои доходы. Так что перед подписанием договора стоит проверить наличие (или отсутствие) данного пункта, чтобы в последующем не возникло недоразумений.


6. У банка нужно заранее уточнить итоговую сумму выплат по кредиту. Для этого необходимо попросить банковского сотрудника предоставить конкретный план долговых выплат за весь период кредитования. Знание данной информации поможет принять верное решение о необходимости такого кредита, а также даст возможность грамотно оценить свои финансовые силы на весь период кредитования. Всегда нужно точно знать, какую конкретную сумму придётся выплатить банку за весь период действия договора кредитования.

Каждый раз, когда вы собираетесь оформить очередной кредит, помните о скрытых кредитных ловушках банка. Именно их знание поможет избежать ненужных трат и разочарований.

Актуальная цена на монету «Георгий Победоносец» — ЗДЕСЬ

Самая популярная монета в мире «Филармоникер» — ДАЛЕЕ

Должники по кредитам — списки, суды, права должников

Понятие заемщика/должника по займу/кредиту вводится в статье 807 Гражданского Кодекса РФ «Договор займа». Заемщик определяется как сторона по договору займа/кредита, которая принимает деньги и обязана их возвратить.

Виды должников банков по кредитам

Банковских должников можно классифицировать следующим образом:

  • по валюте займа — рублевые и валютные заемщики;
  • по типу кредита — ипотечные, автокредитные, потребительские;
  • по степени просрочки — от стандартных, обслуживающих займы вовремя и в полном объеме, до безнадежных, с точки зрения возврата взятых кредитов;
  • по возрасту, региону, профессиональной принадлежности.

Сколько должников по кредитам имеет каждый банк и банковская система России в целом — информация, которую трудно назвать открытой и доступной. По экспертным оценкам, проблемная задолженность по физлицам в начале 2015 года выросла на 52%. В частности, Банк России отмечает, что количество заемщиков по непогашенной ипотеке на январь текущего года составило примерно 25 тысяч.

Права должников по кредитам

К стандартным правам можно отнести:

  • право на информацию о полной (эффективной) ставке по кредиту;
  • право выбора метода погашения займа — аннуитетный или дифференцированные платежи;
  • право досрочного частичного или полного погашения без комиссий и штрафных санкций — предоставляется большинством банков;
  • ряд финучреждений, например ОТП Банк*, дает возможность выбора удобной даты ежемесячного платежа (услуга платная);
  • право на получение справки об отсутствии задолженности после полного погашения кредита.

С 1 июля текущего года российские заемщики — банковские должники — получили ряд существенных дополнительных прав. Действие Федерального закона № 476-ФЗ от 29.12.2014 г. вводит процедуру банкротства физического лица в России.

Теперь клиент может быть признан несостоятельным и получить юридическую защиту от кредитора, если он обратится в суд общей юрисдикции при наличии таких условий:

  1. Общая сумма долга превышает 500 тыс. р.
  2. Период просрочки платежей — три и более месяца.

Судом должников по кредитам в этом случае может быть обычный районный или городской по месту жительства.

Надо отметить, что заемщик может судиться и с меньшим, чем 0,5 млн р. долгом, если есть весомые аргументы о том, что он не может обслуживать такую задолженность. Обязательный участник дел о банкротстве, помимо кредиторов и должника — финансовый управляющий по ссудной сделке, утвержденный арбитражным судом.

Базы должников по кредитам

Официальные базы данных, имеющих отношения к банковским заемщикам, представлены на сайте Федеральной службы судебных приставов (ФСПП) в разделе «Информационные системы».

К услугам посетителей следующие направления поиска по исполнительным производствам:

Первая база позволяет отыскать сведения о физическом лице, введя регион проживания, ФИО и дату его рождения. Можно осуществить поиск по номеру исполнительного дела. Реестр работает на основании региона, фамилии должника по кредитам, его имени и отчества. Возможна функция расширенного поиска.

Из негосударственных баз должников можно отметить информационный ресурс «Кредитно-долговая сеть».

Поисковый сервис имеет следующие разделы:

  • общая база;
  • список должников по кредиту — данные по физлицам;
  • информация по юрлицам;
  • должники по алиментам;
  • должники из реестра ФСПП и те, по которым есть решение суда.

Сайт должников по кредитам

Приведенные выше информресуры предназначены, прежде всего, для кредиторов. Их цель — поиск проблемных заемщиков. Сайт должников решает обратную задачу. Это веб-ресурс, призванный оказать помощь заемщику, попавшему в затруднительную ситуацию.

Что может почерпнуть посетитель:


  • тематические новости;
  • отражение темы должников в соцсетях;
  • советы по противодействию коллекторам;
  • профильное законодательство;
  • сервис проверки задолженности по налогам;
  • как создавать кредитную историю и работать с ней.

Отдельными разделами идут реестры должников и советы, полезные при обслуживании кредитной задолженности.

Роль НБКИ

Что может предложить НБКИ заемщику-физлицу:

  • сведения о том, что такое кредитная история и для чего она нужна;
  • возможность проверить и оспорить свою историю;
  • код кредитной истории;
  • необходимые справки.

Советы должникам по кредитам 2015

  1. Если у вас возникли проблемы с обслуживанием задолженности — попытайтесь найти общий язык с кредитными специалистами банка. Откровенно обрисуйте свою ситуацию и спросите совет.
  2. Предложите разумный механизм реструктуризации долга, кредитные каникулы (отсрочка платежей по «телу» займа) или замену валюты (для валютного кредита).
  3. Уточните в банке полную задолженность на определенную дату — сумму основного долга, проценты текущие и просроченные, комиссии, штрафы и пеню.
  4. Платите хоть какие-то суммы в счет погашения кредита.
  5. Будьте готовы к тому, что кредитор обратиться в суд. Взвесьте свои шансы в создавшейся ситуации с юристом.
  6. Опередите банк, если параметры вашего долга подпадают под процедуру банкротства. Получите юридическую консультацию, в т.ч. и в суде по месту вашей регистрации — районном или городском.

* — дата актуализации данных 21.07.15

Банки сокращают долю неидеальных клиентов

Ситуация на рынке потребительских кредитов резко ухудшилась

К микрозаймам прибегают не от хорошей жизни. Фото Дениса Медведева/PhotoXPress.ru

Рынок потребительских кредитов опять подает сигналы об ухудшении ситуации. У страдающих от многолетнего падения доходов россиян все меньше шансов получать кредиты в банках, миллионы сограждан вынуждены обращаться за микрозаймами. Глава Минэкономразвития (МЭР) Максим Орешкин сравнил ситуацию с игроманией и настаивает на привлечении к ответственности банков, загоняющих людей в глубокие долги.

Доля выданных в январе–июне текущего года в РФ потребительских кредитов на сумму до 100 тыс. руб. сократилась на 1,5 процентного пункта (п.п.) и составила 11,5% от общего портфеля таких кредитов, сообщили в четверг в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ). Сократились доли и других кредитов: от 100 тыс. до 300 тыс. руб. – на 1,6 п.п., до 17%, до 500 тыс. руб. – на 1 процентный пункт, до 16,4%. При этом доля кредитов на сумму более 500 тыс. руб. выросла на 4,1 процентного пункта и составила 55,1%.

В НБКИ объяснили эту тенденцию тем, что банки стали кредитовать заемщиков более избирательно, поэтому граждане с неидеальной кредитной историей и низкими доходами пользуются все меньшей популярностью у кредиторов.

Всероссийский центр изучения общественного мнения (ВЦИОМ) сообщил в четверг, что чаще всего россияне, одолжившиеся в банках, тратят на ежемесячную выплату от 10% до 20% семейного дохода (31% из 1,6 тыс. опрошенных). Еще 16% выделяют на погашение кредита от 21% до 30% бюджета. А для 13% ежемесячный платеж составляет от 41% до 50% дохода семьи.

За два года значительно (с 72 до 60%) сократилось количество россиян, которые заявили при опросе, что смогут погасить кредит без сильных затруднений. 38% опрошенных считают, что погашение кредита вызовет у них существенные сложности. Этот показатель еще выше (41%) если брать молодежь или тех, кому за 60 лет, 43% – у жителей городов-миллионников и 47% – у сельского населения.

«Банки, которые загоняют людей глубоко в долг, должны нести финансовую ответственность за это», – сказал в четверг в интервью агентству Reuters глава МЭР Максим Орешкин. Министр подчеркнул, что в настоящий момент у трети заемщиков долг перед банком превышает годовой доход. «Это не межвременное перераспределение расходов и доходов, это проблема финансовой грамотности, долговая ловушка, в каких-то случаях даже хуже игромании», – считает Орешкин.

По словам министра, реальные располагаемые доходы населения находятся на отметке около нуля. Он отметил, что это связано в первую очередь с ростом расходов на обслуживание долгов. «Логика, что население из-за низких доходов берет потребительские кредиты, – она банковская, тех банков, которые навязывают людям кредиты», – добавил глава Минэкономразвития.

Он также напомнил, что сейчас разрабатывается упрощенная процедура банкротства для физических лиц с высокой долговой нагрузкой. По словам министра, предложение еще предстоит обсудить с Банком России. «Будем обсуждать, но есть риск, что они будут не согласны, так как это очень невыгодно банкам», – отметил Орешкин.

В июле в интервью радио «Эхо Москвы» министр заявил, что проблема в экономике РФ из-за закредитованности населения взорвется в 2021 году. Продолжая заочную полемику с главой Центробанка (ЦБ) Эльвирой Набиуллиной, начатую в июне, он заявлял, что если с точки зрения устойчивости финансовой системы России уровень закредитованности населения не является пузырем, то с точки зрения уровня долга отдельных домохозяйств это, бесспорно, пузырь. «Чтобы он не лопнул, его нужно потихонечку сдувать», – предлагал министр.

По его словам, общая сумма долга составила около 8 трлн руб., по 10 тыс. руб. на каждого человека в стране, включая детей.

В 2020 году объем кредитов физлицам вырос на 22,8%, притом что реальные доходы увеличились только на 0,2%, сообщили в марте аналитики Высшей школы экономики (ВШЭ). Хотя доля граждан с кредитами у нас в два-три раза ниже, чем в ЕС и США, и сейчас находится на одном из самых низких за последние 10 лет уровне – 23%, в РФ доля проблемных кредитов более чем вдвое превышает среднемировую и в 1,7 раза выше, чем в странах ЕС.

«По данным Объединенного кредитного бюро, для более 8 млн заемщиков на погашение кредитов приходится более половины их месячного дохода. Высокий уровень закредитованности населения может привести к началу рецессии в России, в связи с чем ряд банков начал отказывать в выдаче кредита проблемным заемщикам, которые вынуждены идти в микрофинансовые организации (МФО) или ломбарды, – сказала «НГ» директор компании «ФинИст» Екатерина Семенкова. – С 1 июля требования к МФО ужесточили: ставка ограничена 1% в день, а сумма общей задолженности не должна превысить двухкратный размер займа. Несмотря на введенные ужесточения, люди, соглашаясь на такие условия, попадают в кабалу и долговую яму, из которой самостоятельно сложно выбраться». Эксперт отмечает, что отказываться от потребительского кредитования банки не спешат, иначе это приведет уже к обвалу самого банковского сектора.

В пресс-службе Банка России «НГ» заявили, что портфель потребительских микрозаймов в общем объеме потребительских кредитов и займов на конец марта составил 1,9% (рост на 0,4 п.п. за год), в связи с чем говорить о существенном перетоке заемщиков из банков в МФО нельзя. Там считают, что высокие темпы прироста потребительских микрозаймов (рост на 50,3% к концу марта в годовом выражении) частично обусловлены эффектом низкой базы. В ЦБ обратили внимание на то, что средняя сумма «займа до зарплаты» в МФО составляет менее 10 тыс. руб. А количество заемщиков, одновременно обслуживающих два и более займов, составляет порядка 3,5 млн человек.

«Безвыходных ситуаций нет и быть не может, – считает вице-президент «РФИ банка» Елена Чижевская. – Российское законодательство устроено так, что бросает «спасательный» круг» россиянам, условно тонущим в «кредитном болоте». Среди вариантов выхода она называет право на реструктуризацию задолженности, полное или частичное рефинансирование кредитов, право на комфортные платежи, и на крайний случай банкротство.

Чижевская считает, что действия правительства и банковского сектора по сокращению закредитованности населения являются своевременными, ведь сам факт необходимости брать займы с целью погасить другие займы является тревожным индикатором. «Совершенно очевидно, что жить «по-старому» уже не получится, вместе со сменой привычных схем жизни и доходности, необходимо менять и форму мышления, например, получить дополнительные навыки или начать свое мелкое предпринимательство», – советует Чижевская.

«На фоне высокой закредитованности россиян вопрос о платежеспособности заемщика становится все более жестким, – считает эксперт Международного финансового центра Гайдар Гасанов. – Несмотря на высокую конкуренцию среди банков, они стараются избавляться от количества и постепенно переходить к качеству. По данным Единого федерального реестра за 2020 год, количество банкротов-физлиц выросло в 1,5 раза – почти до 44 тыс. человек. Банки уловили тенденцию роста риска и тем самым пытаются обезопасить себя при выдаче необеспеченных потребительских кредитов».

Гасанов считает, что после введения с начала июля новых правил выдачи займов ситуация с МФО остается напряженной: «Эти меры отразились на рентабельности бизнеса микрокредитования в стране. Легальные МФО также будут вынуждены серьезно относиться к заемщикам с отрицательной банковской кредитной историей. В любом случае если дело доходит до того, что граждане вынуждены обратиться в МФО, то это не решение, а усугубление финансовых проблем заемщика. Да и банки с повышенной осторожностью относятся к заемщикам, которые ранее оформляли займы в МФО, так как подобная ситуация расценивается крайне негативно из-за катастрофического положения заемщика, балансирующего на грани выживаемости».

Авторы общественно-политических Telegram-каналов также обращают внимание на опрос ВЦИОМ о том, как россиянам живется с заемными деньгами: «Покупки в кредит стали неотъемлемой частью обыденной жизни, но, как видим, частью непростой. И сложнее всего приходится молодежи. Вспомним перестроечный фильм латышского режиссера Юриса Подниекса «Легко ли быть молодым?» и честно ответим: не легко», — пишут «Мюсли вслух».

Оставлять комментарии могут только авторизованные пользователи.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Женский журнал про диеты, отношения, красоту и стиль